近日，在由南方都市报社、南都湾财社主办，深圳市金融稳定发展研究院、深圳市财富管理协会协办的“2024(第十届)中国金融年会”上，平安担保的“三省”融资产品升级方案，因升级小微服务质效，为小微企业的发展注入了强劲动力，推动湾区经济高质量发展，获评“致敬2024·湾区新质生产力创新案例”。

2024年平安担保致力于打破传统小微融资局限，重塑客户经营理念，推动以“客户”为中心的“产品模式升级”。

据悉，该“产品模式升级”以让小微企业主融资“省心、省时、又省钱”为核心价值理念，包括升级、新推出一系列“三省”融资服务产品。

针对科创、制造业等重点行业客户，推出“微营贷”优票方案、无抵尊享时代方案，用大额度、放款快、还款方式灵活的无抵押贷款方案，为解决小微企业融资难问题提供切实支持。针对个体工商户，推出“融易产品方案”，以“10万额度保障、单一资质可通过、100%AI面谈”三大优势，给个体经营群体提供及时、额度大、准入宽的融资支持。

在存量客户方面，打造全周期融资支持方案，一方面，以客户为核心深度挖掘客户价值，打造可循环动用的融资产品，提供中大额循环授信制；针对重点支持的特定行业，提供中大额循环授信制+支付+权益的一站式产品。另一方面，重塑存量经营体系，搭配“生亿宝”（生态系统会员体系）以提升小微客户全周期融资服务质效。

公开信息显示，平安担保主要服务年营业额低于3000万元、员工数少于50人的小微企业主。超过60%的小微企业客户，过去五年从未在银行获得经营性贷款。

平安担保2024年前9个月新增担保金额中，超69.04%流向了小微企业客群。其中，帮助广东省2.8万小微群体为主的客户获得111.58亿元资金支持。

大额资金“快准省” 支持重点行业小微企业

“我们搞智能科技研发，需要长期大规模投入，资金链断了就前功尽弃。”江苏淮安小微企业主陈先生近期通过平安担保“微营贷”优票方案获得了200万元贷款额度，不但当天获得资金解决了50万元的研发资金缺口，额度可循环动用，还获得了短期提前还款费用减免的优惠，非常适合短期周转的小微企业主。

平安担保产品负责人表示，小微企业主的融资痛点体现在“额度不足”、“放款不够快”、“流程繁琐”、“准入门槛高”。平安担保经过覆盖全国的服务网络长时间客户调研，全面升级融资服务方案，打造“省心、省时、又省钱”的一站式融资服务。

为了让小微融资更“省心”，我们推出大额无抵押融资方案，满足客户大额资金需求。我们用覆盖全国的一对一专属、全周期、综合性咨询服务帮助客户提升金融能力，解决客户选择难问题。我们用全线上的AI贷款解决方案，解决融资流程繁琐问题。

为了让小微融资更“省时”，AI贷款解决方案“行云”进行了升级，使中大额小微借款申请时长进一步下降20分钟，95%的用户可在1.3小时内获得借款。

为了让小微融资更“省钱”，平安担保“三省”融资升级产品业务流程均为全线上，减少客户奔波成本。优化小微风控策略和技术，用更高效的资金支持，帮助采购成本时间敏感型客户减少机会成本。“三省”融资升级产品均有灵活的还款方式、费率优惠，减少小微客户综合成本。

融资不用开盲盒 支持个体工商户更“靠谱”

“咱们农村个体户，可以说要啥没啥，哪都需要帮助。现在是养羊人最忙的时候，成羊要出栏卖，还要再进一批小羊。这笔资金审核简单、放款快，我又可以多进200头羊了，等年后出栏，赶上旺季应该有不错收入。”河北唐县养殖户邸先生曾多次因为个体户身份无法获得足够贷款资金，长期以来都是“量入未出”式经营。平安担保河北分公司咨询顾问下村走访了解到其经营情况后，推荐邸先生通过申请“融易产品方案”获得10万元资金，扩大了养殖规模。“我从来没想过能养这么多羊。”邸先生说。

平安担保产品负责人表示，长期以来个体工商户比小微企业主更难获得足够的贷款支持，要么达不到门槛，或额度不足，或时效慢，可以说去贷款就像“开盲盒”。“融易产品方案”有针对性地解决了这些痛点，让个体工商户融资更“省心”“省时”。

厚植普惠金融底色 探索小微融资服务新路径

打造一站式“三省”融资服务，是对金融机构综合能力的考验。2024年以来，平安担保在多年服务小微企业主经验的基础上，进行了风控、科技、服务能力全方位升级。

2024年，平安担保全面升级风险体系，建立“5+1”（5项能力：客户风险分层经营；风险模型全景因子库；周期风险补偿机制；LBS数据深化应用；微表情技术升级应用；1项改革：渠道风控改革）的差异化竞争优势。

一是搭建销售质量管控体系。总分联动搭建全业务流程、线上线下相结合、可数字化跟踪的风控体系。

二是升级信贷损失预警模型。通过引入经济活力因子、小微景气因子及行业区域差异化因子，优化模型精确度及前瞻性。

三是优化风险管理策略。升级KYC+KYB+KYI风控模型，包括搭建夫妻、征信、企业标签数据库，累计共约130个以上标签；丰富银行流水及个人交易记录等收入评估数据；升级客群风控策略，启动授信制额度管理试点。

2024年以来，平安担保坚守技术安全、数据安全底线思维，以AI为重点突破，赋能客户经营、数字化风控、贷后服务等业务环节，推出AI智能贷款解决方案“行云2.0”，对小微融资业务流程进行改造，可实现最少零文字输入、全程AI面对面服务体验、大幅降低等待时间。“行云2.0”通过技术升级，使中大额小微借款申请时长进一步下降20分钟，达到行业领先水平。

平安担保以独有的“AI+O2O”模式，线上线下相结合的服务给小微企业主带来带来“省心、省时、又省钱”的便捷流程体验，同时通过打造“高学历、高质量、高产能”的“三高”线下咨询顾问队伍，并探索升级“行业顾问”团队，深耕重点区域重点行业小微客户，对客户开展线上至线下，全生命周期的服务与经营。

平安担保相关负责人表示，平安担保夯实担保责任，不断提升担保比例，与超过85家金融机构建立了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的合作机制，对于客户而言，一键申请即可获得更精准的融资方案，极大地提升了融资服务可得性。客户的信任度也增强了，因为他们知道，强大的担保机制作为后盾，更容易通过平安担保获得满意的融资服务。

“省心、省时、又省钱”，也正是“金融为民”理念的体现，它概括和凝练了人民群众对于金融服务最朴素的期待和需求。

以数字化融资担保服务，守护经济“毛细血管”、助力小微解难纾困，是平安担保一直以来的初心使命。持续进化的融资服务能力也成为平安担保高质量发展的压舱石。未来，平安担保将继续深化“三省”融资产品升级模式，全面转向客户需求驱动的新发展模式，为更多小微企业主和个体工商户提供高品质的一站式融资解决方案，成为更懂小微企业的服务者。